Kinh nghiệm khi mua chung cư trả góp cần phải biết

Thị trường bất động sản đã có dấu hiệu tăng nhiệt khi được nới lỏng giản cách. Nhu cầu đầu tư, mua bán căn hộ chung cư cũng được hâm nóng trở lại. Nhiều dự án chung cư được ngân hàng hỗ trợ cho vay dài hạn, với mức lãi suất ưu đãi, đã tạo cú hích cho nhiều hộ gia đình có cơ hội sở hữu căn nhà mơ ước. Thế nhưng, vào thời điểm này có nên mua chung cư trả góp không và quy trình, thủ tục mua nhà chung cư trả góp sẽ gồm những gì, không phải ai cũng biết?

Mua chung cư trả góp, nên hay không?

Không thể phủ nhận rằng, việc mua nhà chung cư trả góp theo hỗ trợ vay từ ngân hàng đang là xu hướng lựa chọn của rất nhiều hộ gia đình trẻ, có thu nhập ổn định tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng. Hơn nữa, trước khi mở bán sản phẩm mới, các chủ đầu tư luôn liên kết với ngân hàng để có thể nhận được mức lãi suất ưu đãi, nhằm kích thích khả năng mua và tăng tính thanh khoản cho các sản phẩm căn hộ chung cư. Điều này càng tạo điều kiện dễ dàng hơn cho nhiều hộ gia đình trẻ khi họ chưa có sẵn số tiền lớn trong tay.

Mua nhà chung cư trả góp có hỗ trợ vay từ ngân hàng đang là lựa chọn của nhiều người

Tuy nhiên, cần lưu ý gì khi mua nhà chung cư trả góp? Thủ tục mua chung cư trả góp ra sao? Quy trình mua chung cư trả góp như thế nào? Người mua bị ràng buộc những điều kiện gì? Bài viết dưới đây sẽ chia sẻ những kinh nghiệm quý giá cho người có ý định mua nhà chung cư lần đầu.

Kinh nghiệm mua chung cư trả góp?

Hiện nay, khi bạn có nhu cầu mua nhà (căn hộ chung cư) thì chủ đầu tư sẽ kết hợp cùng với các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng uy tín, để cho người mua vay thế chấp khoảng 70%-75% giá trị căn nhà, bằng cách thế chấp chính căn hộ định mua hoặc dùng tài sản khác thế chấp cho khoản vay.

Nghĩa là bạn không cần thanh toán ngay lập tức 100% giá trị của căn hộ, mà có thể trả dần theo từng tháng, với lãi suất ưu đãi của ngân hàng, trong vòng 10-15 năm, thậm chí lâu hơn. Đồng nghĩa với việc này, Ngân hàng sẽ tạm giữ sổ hồng căn nhà của bạn để làm tài sản thế chấp. Việc vay tín chấp vẫn được áp dụng, nhưng mức vay tín chấp thường thấp, chỉ dưới 500 triệu, do đó sẽ khó đủ tài chính để mua được căn hộ chung cư.

Việc này sẽ tạo điều kiện cho những người trẻ ở thành phố có thu nhập ổn định và chưa có sẵn số tiền lớn để trả ngay một lần. Thế nhưng, người mua vẫn có những ràng buộc về quy trình và thủ tục khi mua nhà chung cư trả góp. Đó là:

Nguồn thu nhập và khả năng chi trả

Để được duyệt gói vay trả góp cho căn hộ chung cư, bạn phải chứng minh nguồn thu nhập trong 2 năm gần nhất. Từ khoản thu nhập này, ngân hàng sẽ xem xét cho bạn vay được bao nhiêu và thời hạn vay trong bao lâu. Hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ yêu cầu bạn cung cấp hợp đồng lao động còn thời hạn, kèm theo bản sao kê của ngân hàng (hoặc bảng lương), nhằm chứng minh bạn đã và đang có công việc liên tục với mức thu nhập hàng tháng ổn định trong 2 năm gần nhất.

Để mua nhà chung cư trả góp bạn cần phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định

Có nhiều trường hợp, tổng thu nhập không thể hiện qua mức lương cơ bản hàng tháng mà chủ yếu đến từ hoa hồng hay phần thưởng, như các nhân viên kinh doanh (Sale), chuyên viên tư vấn khách hàng (Relationship Manager)… thì bạn phải trao đổi với ngân hàng để chứng minh tính tin cậy và xác thực của những nguồn thu nhập này. Tùy từng trường hợp cụ thể, ngân hàng sẽ có những cách thức để kiểm chứng dòng tiền và thu nhập thực của bạn có đáp ứng được khả năng chi trả cho gói vay đó hay không.

Lịch sử tín dụng

Thông thường để đến độ tuổi mua nhà, hầu hết ai cũng đã từng vay ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng, ít nhất là vay trả góp để mua điện thoại, laptop, hoặc vay để mua xe ô tô… Tất cả lịch sử vay và quá trình trả lãi của bạn đều được các ngân hàng lưu lại, gọi là lịch sử tín dụng. Tuy nhiên, nếu bạn chưa từng vay ngân hàng lần nào, thì vẫn là điều tốt vì bạn tránh được tình trạng vướng phải lịch sử tín dụng đen.

Nếu bạn đã vay ngân hàng và thanh toán đầy đủ, đúng hạn các khoản vay thì điểm tín dụng của bạn còn cao hơn khi bạn chưa vay bất kì ngân hàng nào. Khi bạn đã vay và chậm trả lãi hàng tháng; không thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng; mất khả năng thanh toán dẫn đến tịch biên tài sản thế chấp; hoặc bị kiện ra tòa vì không thanh toán đầy đủ nợ với người khác… sẽ bị liệt vào “danh sách tín dụng đen”.

Nếu vướng lịch sử tín dụng đen, bạn rất khó được duyệt khoản vay mua nhà từ các ngân hàng. Bạn không nên cố vay khi đã nằm trong danh sách “nợ xấu” hoặc “nợ khó đòi” vì chỉ tốn thời gian và tốn phí bôi trơn mà hồ sơ vẫn không được duyệt.

Do đó, trước khi quyết định vay để mua nhà chung cư, bạn hãy đánh giá nguồn ngân sách hiện có và khả năng chi trả của bản thân. Khi bạn mua chung cư trả góp, tức là bạn sẽ nợ một khoản tiền lớn, và bạn bắt buộc phải trả lãi đều hàng tháng theo con số đã niêm yết. Vì thế nếu bạn không có nguồn thu nhập ổn định để chi trả theo lãi suất ngân hàng thì bạn hãy khoan nghĩ đến việc mua nhà chung cư trả góp.

Kinh nghiệm dành cho bạn trong tình huống này là hãy cố gắng mượn thêm tiền từ bạn bè, người thân để có thể kéo giảm khoản vay từ ngân hàng. Bạn phải bàn bạc, thống nhất với vợ hoặc cha mẹ để có thể đảm bảo chi trả theo lãi suất hàng tháng của ngân hàng. Lời khuyên của Khải Hùng Group là bạn chỉ nên vay ngân hàng khi đã có số tiền tối thiểu trên 30% giá trị căn hộ, và không nên trả lãi hàng tháng quá 50% tổng thu nhập của bạn, vì bạn còn phải chi tiêu cho những chi phí sinh hoạt khác.

Khi ngân hàng đã duyệt hồ sơ cho vay, lúc này 3 bên gồm bên mua – bên bán – bên ngân hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng mua chung cư theo hình thức trả góp.

Quy trình, thủ tục mua căn hộ chung cư trả góp

Hiện nay, khi mua căn hộ chung cư trả góp, thường sẽ có 2 trường hợp, nếu mua căn hộ đã có sẵn, sau khi nộp hồ sơ, ngân hàng sẽ đến thẩm định, nếu đồng ý sẽ tiến hành cho vay và giải ngân.

Ngân hàng đóng vai trò then chốt trong quy trình mua chung cư trả góp

Đối với các dự án chung cư đang xây dựng, chủ đầu tư sẽ liên kết với ngân hàng. Với trường hợp này, ngân hàng sẽ giải ngân theo từng đợt, gắn với tiến độ của dự án. Do đó ngân hàng sẽ đến tư vấn chi tiết hơn về việc vay, quá trình giải ngân và thẩm định hồ sơ của người cần vay.

Dù là mua căn hộ đã có sẵn, hay căn hộ chung cư đang hoàn thiện, thì quy trình mua chung cư trả góp sẽ có 4 bước cơ bản như sau:

• Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ vay
• Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay
• Bước 3: Giải ngân
• Bước 4: Theo dõi tiến trình chi trả.

Trong 4 bước trên, bước chuẩn bị hồ sơ luôn là bước quan trọng nhất, ngân hàng luôn cần các giấy tờ pháp lý của bên mua và hồ sơ pháp lý của căn hộ, để thẩm định người mua có đủ điều kiện mua trả góp hay không. Hồ sơ cần chuẩn bị:

• Hồ sơ cá nhân:
  • Chứng minh nhân dân/ Căn cước công dân/ Hộ chiếu;
  • Hộ khẩu thường trú/ Tạm trú dài hạn (KT3);​​​​​​​
  • Giấy đăng ký kết hôn/ Giấy chứng nhận độc thân.
• Hồ sơ chứng minh thu nhập:
  • Hợp đồng lao động: Một số ngân hàng sẽ yêu cầu hợp đồng lao động còn trên 6 tháng hoặc có thời hạn trên 1 năm.
  • Bảng lương hoặc bảng sao kê có xác nhận của ngân hàng.

• Hồ sơ tài sản bảo đảm:
  • Giấy chứng nhận sở hữu tài sản: Đất đai, nhà cửa, xe ô tô… hầu hết các trường hợp, căn hộ bạn định mua chính là tài sản để thế chấp với ngân hàng.
• Lịch sử tín dụng, lịch sử vay nợ của bạn.
• Giấy đề nghị vay tiền mua trả góp.
• Hợp đồng đặt cọc mua bán nhà (nếu có): Trong một số trường hợp, nếu đã đặt cọc nhưng ngân hàng không duyệt cho vay, bạn có thể mất số tiền cọc.

Số lượng và quy định từng loại giấy tờ pháp lý, hồ sơ sẽ có sự khác nhau giữa các ngân hàng. Hiện nay, một số ngân hàng có hỗ trợ thẩm định hồ sơ vay online. Bạn không cần đến văn phòng giao dịch, chỉ cần cung cấp đầy đủ các loại giấy tờ theo yêu cầu, để được thẩm định duyệt vay trực tuyến.

Với những chia sẻ trên đây, hy vọng bạn sẽ có thêm những kinh nghiệm cho nhu cầu mua nhà chung cư trả góp. Đừng ngại ngần chia sẻ những thắc mắc với Khải Hùng Group, chúng tôi luôn hỗ trợ tư vấn tậm tâm quý khách hàng 24/7.